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车险是什么险(赔付自己的车险是什么险)

seo专员2022-09-24 06:12:46快讯10

一、车险行业简介

1、车险定义

机动车辆保险即汽车保险(简称车险),是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。其保险客户,主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的,主要是各种类型的汽车,但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

2、车险行业基本盈利模式

车险行业基本盈利模式介绍

资料来源:公开资料整理

3、车险综合改革

2020年1月13日,银保监会副主席黄洪在国新办举行的新闻发布会上首次提出将在2020年适当时机正式实施车险综合改革,并最终于9月19日实施。相较于过去五年的商车费改,本次改革的突破在于化多重目标为单一目标,回归车险改革让利消费者的本源,市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等具体目标都将服务于这个主要目标。

资料来源:公开资料整理

二、中国车险行业发展现状

1、发展情况

车险业务一直是财险业保费收入大头,但随着车险综改落地,并以“降价、增加保额、提质”为目标的改革力度大、影响深远,银保监会官方称综改落地后车险保费下降幅度超过20%,保险公司新车保费收入也受到不同程度影响。2020年车险保费收入为8245亿元,同比增长仅0.69%,占产险保费收入的69.12%,同比下降1.17个百分点。

资料来源:银保监会,华经产业研究院整理

资料来源:银保监会,华经产业研究院整理

企业收入的角度来看,根据人保财险、平安产险公告披露的数据显示,2020年车险保费收入分别为2656.51亿元、1961.51亿元。业务占比来看,2020年,人保财险车险占比为61.5%,较去年同期有所增加,或因大幅压缩信保业务所致;平安产险车险业务占比68.62%,而2019年末,其占比还高达71.72%。疫情叠加车险综改的带来的影响力可见一斑。

资料来源:各大公司2020年年度报告,华经产业研究院整理

相关报告:华经产业研究院发布的《2021-2026年中国车险市场发展前景预测及投资战略咨询报告》

2、竞争格局

车险行业集中度高,竞争格局相对稳定。2020年中国车险总保费收入8245亿元,人保独得2656.51亿元,平安、太平洋保险2020年车险收入分别为1961.51亿元与956.70亿元。人保、平安、太平洋三家公司分走5574.72亿元保费,集中度高达67.61%。

资料来源:各大公司2020年年度报告,华经产业研究院整理

三、中国车险市场的影响因素

1、汽车销量

车险保费收入与汽车销量密切相关,2020年,在疫情、车险综改新规等多种作用下,我国汽车销量2531万辆,同比下降1.9%。同时考虑到2020年末汽车保有量28087万辆,同比增速7.5%,较上年同期下降1.3个百分点,保有量增速放缓,汽车销量的增长动能减弱,预期未来一段时间汽车行业将继续探底,这对于车险市场来说是个不小的挑战。

资料来源:中国汽车业协会,国家统计局,华经产业研究院整理

2、车险综改

车险综合改革已于2020年9月19日起开始施行,在市场化费率改革时,附加费用率上限下调和无赔款优待系数调低将导致件均保费下降,险企车险保费收入将面临压力,预计车险保费将下降25%-30%;而车险责任限额的提高、车险承保责任范围的扩大以及赔付率预期的上升将增加险企支出,进一步压缩企业利润空间,预期车险赔付率将升高,费用率通过压缩成本呈下降趋势,以实现承保盈利。

四、车险综改的影响

1、车险保费收入增速下降,业务比例持续下降

车险综改落地后,车险保费收入在以肉眼可见的速度下降:2020年1-9月,车险保费收入6208亿元,同比增速5.0%;2020年1-11月,车险保费收入7480亿元,同比增速2.3%;2020年全年车险保费收入8245亿元,同比增速缩减至0.69%。慢增长之下,车险业务占产险保费收入比例已经从2019年的70.29%下降至2020年的69.12%。到了2021年1月至2月,车险收入在财产保险保费收入中仅占47.71%。

资料来源:银保监会,华经产业研究院整理

2、车险经营出现分化

行业内部车险经营将出现分化,龙头险企具备规模效应,车险定价和理赔成本管控能力突出、服务一流、资本实力雄厚,渠道掌控力更强,有望实现保费和利润集中度的进一步提升;中小险企则面临更为严峻的市场考验,或出现持续承保亏损、经营困难。

五、中国车险行业的发展趋势

1、车险风光不再,占比将持续下滑

车险业务长期占据产险保费收入的七成以上,2015年和2016年甚至接近80%。但受行业环境影响,近几年车险保费收入增速放缓,在蓬勃发展的产险业务中的占比也随之下降。近几年来,非车险保费收入增速都远远高于车险保费收入,2020产险行业车险和非车险保费增速分别为0.70%和6.43%,非车险取代车险成为产险业务增长的重要动力,在此背景下,叠加车险综改的进一步影响,车险占比将持续下滑。

资料来源:银保监会,华经产业研究院整理

2、行业集中度进一步提升

费改带来的费用大幅下降,强化了龙头的渠道、品牌优势,程度大于预期。与此同时,中小财产险公司的现金流承受着很大压力,有可能退出车险业务。长期视角来看,海外经验表明,费改有利于龙头盈利能力的提升。

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