农村金融的精确定义是研讨和解决农村金融发展问题的重要前提。文献剖析发明，虽然农村金融在我国历史悠长，但‘农村金融’作为一 农村金融的精确定义是研讨和解决农村金融发展问题的重要前提。文献剖析发明，虽然农村金融在我国历史悠长，但“‘农村金融’作为一个概念被普遍应用，是十一届三中全会以后的事。
农村金融现状-农村互联网金融 农村金融的概念内涵 农村金融的精确定义是研讨和解决农村金融发展问题的重要前提。文献剖析发明，虽然农村金融在我国历史悠长，但“‘农村金融’作为一个概念被普遍应用，是十一届三中全会以后的事。并且长期以来，在“金融，即货币资金的融通”的主流金融观[i]基本上，“农村金融”的内涵似乎只要给“金融”冠以“农村”就能自然地被定义出来。事实上，我国既有“农村金融”概念就是这样生成的[ii]，即“农村金融就是农村的金融”（见编者注）这种看似简略明了，实际却是望文生义、赞成重复的定义，不仅掩饰了农村金融的自身特征，使之失去了作为独立领域存在的逻辑基本，而且，存在两个显著问题。 农村问题 一是“农村的”指向不明 是为农村经济发展服务的？还是存在于农村地理空间的？还是附属于农村经济主体的？还是冠以“农”字招牌的？还是在农村从事业务运动的？还是其他兼而有之的？等等这些，其内涵暧昧不清。 二是对“金融”的懂得流于情势 不仅疏忽了“对金融的定义，传统金融理论和现代金融理论是有差别的”，“存在从不同视角对‘金融’所进行的规范性的论证”，其表述林林总总，各不雷同，“直到今天，……，尚无广泛被接收的统一的理论界定”的事实。而且，沿袭了主流金融观—“金融，即货币资金的融通”，只是概括了金融运动的外表，却将其实质隐蔽起来的情势化定义。“有‘望文生义’之嫌”，没有深入地认识到：“金融的本质其实并不是资金的借贷”，而是“财产（Property）的借贷或财产的跨时（Intertemporal）交易运动”，“‘金融’就是信誉转让”的金融实质属性。显然，仅依此情势化的定义，难以把握“农村金融”的内涵，更难以进一步透视出我国农村金融发展的实质和农村金融可连续发展的要义。 金融改造 “农村金融”的实质储藏于农村金融发生和发展的历史进程之中，其定义实际上是不同历史背景下的农村金融现实，在人们观念上的反应。根据这一哲学认识，接洽我国农村金融发展实际，深刻剖析可以发明，导致上述缺点的原因在于：1978年开端的中国农村改造，是在没有触动整体经济和金融体制背景下自发进行的，农村改造取得胜利后，改造的重心于20世纪80年代中期，便在政府主导下，转向了城市和工业。虽然，随同经济、金融体制改造，我国农村金融改造也从未停滞，但由于工业化和城市化偏好的强烈驱使，农村金融改造始终没有能解脱筹划经济时代，工业和城市倾斜发展战略下，农村金融外生于农村经济，改造的目的只是暂缓工业化、城市化与农村经济抵触的被动局势。从而致使研讨和认识“农村金融”的范式，最终没有能跳出筹划经济和城乡“二元”金融背景下，基于传统货币银行理论形成的，以“农业”为对象，以信贷为特点，以人为认定身份、依附行政手腕赋予职能为尺度，以地理意义上的农村金融机构为载体的机构范式（Institutionalparadigm）。从而直接导致了“既有文献，对于农村金融问题的关注，特殊是对农村金融服务供应不足问题的剖析，大多着眼于农村金融机构视角”，以为“农村金融服务供应不足的基本原因在于农村金融机构的不足”，农村金融功效的施展，必需在现有机构框架下，赋予其功效，进而通过其行动绩效断定其功效实现的效应，即遵守机构--功效--行动绩效的剖析范式。 农村金融供求 然而，发展中国度的经验和教训，以及建国以来，我国农村金融组织系统重构的不懈尽力，非但没有解决农村金融供应不足问题，反而导致了金融机构大批退出的事实，清晰地表明：机构范式的“农村金融”不仅难以成为求解中国农村金融问题的逻辑支点，而且，这种剖析范式的偏差，似是而非的定义，一方面，导致了将农村金融等同于农业金融，农村经济中的其他金融需求被疏忽，农村金融理论和政策变成了单一的农业金融理论和政策。另一方面，导致了将农村金融等同于农村金融机构，农村金融功效和农村金融机构相互混杂，把农村金融发展等同于单纯的农村金融机构增长。 内涵 概念反应 是不同视角下的思维写照。本文选择交易[i]视视角定义“农村金融”，是基于我国农村金融与农村经济关系现实与经典理论相悖的事实[ii]。在交易视角下，根据新制度经济学的剖析框架，本文遵守下列逻辑层次定义“农村金融”。 是一种交易 是分工和交流的产物。不同产权主体是其存在的前提，所有权的疏散性与生产集中性的抵触，风险才能和经营才能散布的不对称性，以及资源的所有和所需，在时光和空间上的不对称散布是其存在的基本。 金融交易范围 是农村经济运动范围的函数，农村金融交易具有明显的范围经济效应。而决议金融交易成本的重要因素并不是交易范围，而是交易次数以及交易双方的信息对称性水平。农村经济“范围收益”的存在和产权主体对“范围收益”的寻求是农村金融存在和展开的内在动力。 以信息为前提 树立在心理上的信赖和安全感基本上的信誉交易是农村金融的实质特点。农村金融交易本质上是交易主体通过对交易对象“合理性”的断定，即可能获得的收益与风险丧失和交易成本的衡量，进行选择从而实现收益最大化的进程。在这一进程中，不仅反复交易和重复博弈形成的信用，对信息披露和心理上的信赖与安全感树立，具有增进和放大作用，进而可以极大地减少风险丧失和勤俭交易成本，推进农村金融这种信誉交易的扩大。而且，交易双方的信息才能、风险才能、会谈才能等资源天赋状态、最优化目的以及所受束缚的有效性和外部不肯定因素的冲击，直接决议了农村金融交易的缔约进程和成果，进而决议农村金融发展。 全赖信誉维系 在增进农村经济发展发展的进程中，不断使农村经济货币化→金熔化→信誉化，使信誉成为农村经济发展的症结，农村金融成为现代农村经济的核心。 交易表示情势 农村金融交易的表示情势和组织方法只是农村金融的外在特点。农村金融机构是专业化的农村金融供应主体，其涌现和发展是社会分工合乎逻辑的成果，而社会分工的演进又以市场规模的扩大为根据，农村金融机构作为依附专门化知识、才能和信用，供给中介服务“专家”型组织，只有在农村经济发展对农村金融产品和服务的需求，随市场扩展，到达必定程度时才会变为现实。换句话说，只要真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易到达必定的范围，市场自然便会引诱出相应的农村金融机构。相反，如果疏忽农村金融交易的条件，人为地向农村经济体系强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易范围的扩展，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织范围是农村经济运动范围的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供应主体，其本身数目的多少，范围的大小，现代化水平的高下并不必定与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功效的施展，而不在于其数目的多少，范围的大小，现代化水平的高下，以及表示情势和组织方法的先进与落伍。 农村资金融通 据此，本文以为“农村资金融通”只是农村金融外在情势的概括，而非农村金融实质属性。“农村金融”不论其数目、范围、现代化水平，以及表示情势和组织方法如何，其实质都是信誉关系制度化的产物，是不同产权主体，基于信息、信赖、信用和制度束缚基本上，通过信誉工具，将疏散资金集中有偿应用，以实现“范围经济”的信誉交易运动，以及组织这些运动的制度支配所构成的经济体系及其活动情势的总称。农村金融体系在构造上是由资金的流出和流入方、衔接二者的农村金融中介机构和农村金融市场，以及对其进行管理的中央银行和其他农村金融监管机构及其运行制度和机制共同构成的，不仅可以通过融通资金、传递信息、供给流动性支撑等进步农村资源配置效力，而且还通过大数定律、供给专业化服务和套期保值来有效地疏散和下降风险，进而下降交易成本、进步生产或花费效力，与其他经济、金融体系具有平等交流关系的体系。 农村金融发展 依此定义，本文进一步以为当前我国农村金融供应不足的问题，其本质是农村金融交易不足的问题，更进一步讲是农村金融交易条件不足的问题。因此，农村金融发展的症结问题，不仅“并不在于机构的简略增设，当着眼于交易程度的进步”。因为，“机构作为一种特别的交易主体，其本身数量的多少并不必定与交易的范围相对应”。而且，针对农村金融交易特色的农村金融交易条件发明，才是解决问题的基本所在。 概念内涵 农村金融形态的变迁，应当“内生”于农村经济发展，只是其功效的实现情势。因此，农村金融的概念内涵在功效意义上，则表示为:（1）农村金融是具有增进农村经济发展功效的金融。农村金融作为“农村的”“金融”，在功效范式的认知框架下，是指与“农村经济发展”的金融需求相对应、具有增进农村经济发展功效的“金融”。而不是被人为认定“农村”身份，或只为农业生产供给信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村范畴为自身须要而开展业务运动的，地理意义上的农村金融机构及其组织系统。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，而在分工和交流系统中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织系统才属于农村金融的领域，即农村金融的交易功效决议了农村金融机构和组织系统的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、范围的大小和现代化水平的高下，而在于其功效的施展水平。换句话说，“只要能承担相应的金融功效，具体的金融机构情势则是无关紧要的”，“只有通过某种情势供给农村居民所需的金融服务才是问题的基本所在”。（2）农村金融是农村经济与整体金融的交叉体系。农村金融既附属于农村经济体系，是农村经济体系中的子体系，研讨农村经济问题，应包含农村金融，研讨农村金融问题，要斟酌农村经济的影响。同时，农村金融又属于金融领域，是整体金融体系中的一个单元，研讨金融问题不能躲避农村金融。同样，研讨农村金融问题，不能不斟酌整体金融的影响。农村金融体系活动既是金融体系活动的一部分，又是农村经济体系的一部分；既具有金融的一般特点，又具有与农村经济需求相一致的奇特形态，是宏观经济环境下，农村经济与整体金融双重作用的成果。（3）农村金融是内部功效和构造庞杂多样的体系，农村金融的内涵既要从理论层面上，依据整体金融状态和农村经济发展目的来懂得，又要从现实层面上，依据农村金融的现实状况和农村经济发展的实际需求来懂得。在理论上，农村金融应该包括一系列内涵丰硕的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织系统，或者说和整体金融应当是坚持一致的组织系统。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特色的不断演变的动态构造。